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Unité de compte assurance vie : lesquelles choisir ?
Que sont les unité de comptes d'une assurance vie ? Comment cela fonctionne ? Comment en bénéficier ? Retrouvez toutes les infos !
Rappel sur les assurances vies et les unités de comptes
Les fonds euro ont un très faible rendement, même si votre capital est garanti. Il est donc souvent conseillé, d’ajouter l’investissement d’unités de compte. Avec un contrat multisupport, vous pouvez placer votre argent dans ces deux supports. Mais comment fonctionnent-t-elles ? Est-il vraiment intéressant d’investir dans des unités de compte d’assurance vie ? Et lesquelles choisir ?
Que sont les unités de compte ?
Présentation
Les unités de compte (UC) en assurance vie sont des supports d’investissement. Vous pourrez placer la totalité ou une partie de votre capital sur un ou plusieurs de ces supports financiers. Vous obtenez alors plusieurs actifs différents : des parts d’actions, des obligations, des fonds de placement, etc. vous vous constituez donc une enveloppe variée et ainsi, vous réduisez le risque, tout en développant du rendement. Les unités de compte ne vous donnent aucune garantie de votre capital. C’est donc un placement risqué qui vous permet d’effectuer des gains, mais aussi des pertes selon l’évolution des marchés financiers.
Les différents unités de compte
Il existe une grande variété d’UC : les différents supports peuvent être composés :
- Des unités de compte monétaires : avec peu de rentabilité, mais à faible risque ;
- Des unités de compte obligataires : elles sont placées en dettes d’État et/ou d’entreprises (corporates). Les obligations corporates se partagent entre celles d’entreprises estimées stables et qualifiées « Investment grade » (IG) et celles d’entreprises estimées moins solvables et compétentes d’obligations « High Yield » ;
- Des unités de compte actions : ce sont, par exemple, les trackers qui permettent de varier une gestion passive indicielle. Certains fonds actions ciblent une zone géographique (Europe, USA, etc.), ou un secteur d’activité (nouvelles technologies, santé, etc.), ou encore des sociétés d’une taille particulière (de grandes capitalisations ou de petites capitalisations) ;
- Des unités de compte diversifiées : elles sont placées en actions et obligations avec un taux adapté par les gérants de ces fonds selon le marché financier ;
- Des unités de compte immobilières : les plus connues sont les SCPI qui sont investies en immeubles d’habitation, de bureaux ou murs de commerce.
Unités de comptes : pour qui, pour quoi ?
Pour qui ?
Les unités de compte en assurance vie sont donc des produits financiers risqués et ne sont pas à recommander pour tout le monde. Si vous souhaitez investir sur ces supports, vous devez mesurer les aléas de ce placement, ainsi que vos objectifs. Si vous ne pouvez pas prendre de risque de perte de votre capital, vous devez plutôt vous tourner vers des garanties en capital des fonds euro (classique ou dynamique). Les UC sont donc réservés aux épargnants qui peuvent prendre des risques afin d’augmenter leur capital. Cela peut se faire indirectement sur des marchés d’actions financiers (tel que la bourse) et sur l’immobilier (en investissement pierre-papier). C’est un placement sur le long terme, qui convient principalement aux investisseurs dynamiques.
Pour quoi ?
Une fois que vous avez souscrit pour un contrat en assurance vie, vous devez choisir des unités de compte parmi ceux disponibles. Il en existe de nombreuses, mais c’est la compagnie d’assurance dans laquelle vous vous trouvez qui en aura sélectionné une partie. Votre choix doit dépendre de nombreux critères tels que :
- La performance du fonds au cours des dernières années ;
- La popularité de la société de gestion derrière le fonds en question ;
- La constitution du fonds (zone géographique, secteurs d’activité, types d’actifs, etc.).
L’organisme d’assurance vous proposera plusieurs modes de gestion. Une gestion pilotée qu’un professionnel vous accompagne dans votre choix. Il optera alors pour des fonds selon vos objectifs.
Rendement et Fiscalité des unités de comptes
Le rendement
L’assureur peut vous garantir un catalogue d’unités de compte, mais pas leur valeur. En effet, vos UC seront amenés à évoluer à la hausse comme à la baisse, et pourront générer :
- Des gains ou des plus-values ;
- Des moins-values.
Même si le rendement des unités de compte est plus élevé que celui du fonds en euros, il faut être vigilant. Certains fonds peuvent avoir un rendement négatif sur plusieurs années et remonter après. C’est pour ça que l’on dit que les unités de compte sont un placement à long terme.
la fiscalité des unités de compte en assurance vie
La fiscalité des unités de compte est simple, tant que vous ne réalisez aucun rachat (partiel ou total) de l’assurance vie, aucun gain ou plus-values ne seront imposés. Au contraire des fonds euro qui sont taxés chaque année des intérêts dégagés. Alors en cas de rachat, vous devez déclarer les gains ou plus-values : soit sur l’impôt sur le revenu (imposés par tranche), soit sur la base du PFL (Prélèvement Forfaitaire Libératoire pour les versements avant le 27 septembre 2017) ou du PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique pour les versements après le 27 septembre 2017).
Conseil et recommandation des unités de comptes
Vous devez opter pour plusieurs unités de compte, mais surtout les diversifier. Choisissez-en au minimum 3 ou 4 différentes. Il en est de même pour des UC d’actions : ne sélectionnez pas qu’un seul pays, ni qu’un seul secteur d’activité. Variez votre portefeuille d’investissement.
Si vous avez peur de vous tromper, vous pouvez aussi confier vos placements d’UC à une société de gestion, par exemple. Mais attention ! Vous aurez en fin d’année, des frais de gestion à verser. Vous devez prendre en compte ces frais, afin de calculer une rentabilité nette. Enfin, privilégiez les trackers qui sont la plupart du temps éligible aux PEA (Plan d’Épargne d’Actions) et également présentes sur les meilleures assurances-vie en tant qu’unités de compte.
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